消費者金融で複数の借金をまとめる方法

消費者金融のおまとめローンの概要

複数の金融機関から借入があると、返済日もまちまちですし、それぞれの支払いがかさんでしまうことがあります。月々の生活費にかけられる余裕もなくなり、圧迫されることもあるでしょう。消費者金融ではおまとめローンが用意されていて、複数の会社の借入を一本化することができます。一本化するメリットはそれぞれの会社の借金をまとめられるので、借入額が大きくなりますが、多額になる分金利が低く優遇されるために月々の支払いが楽になることです。

支払いやすい金額になることで、支払期間が長くなる可能性もありますが、余裕がある時に繰り上げ返済をすれば総支払額を短縮できる場合もあるでしょう。消費者金融の借入の場合は、総量規制を不安に思う方もいると思われます。おまとめローンの場合は、金利の軽減や生活不安の解消など、利用者が一方的に有利になる性格のローンであるために総量規制対象外になっています。金額が収入の3分の1を超えていても貸付が認められる可能性もあるのです。ただし、審査基準は厳しくなるので、新規申込よりも通過が難しいでしょう。収入証明書の提出や在籍確認は必須となりますし、会社の勤務期間や規模等も大きく影響を受けることもあります。

まとめられる対象

消費者金融のおまとめローンで注意が必要なのは、まとめられる対象が決められていることです。カードローン等の金銭の借入はおまとめの対象となりますが、クレジットカードのショッピング利用についてはまとめられないと規定されていることが多いです。クレジットカードのショッピングは、借入ではなく商品を購入した時の立て替え払いに過ぎないので、おまとめローンの適用外となってしまいます。ショッピング利用をまとめたい場合には、銀行で用意されている返済専用の多目的ローンであれば対応できる場合があります。

おまとめに特化している銀行のローンの場合いきなり高額な借入を申し込むので、年収が200万円以上とか勤務期間が1年以上と条件を設けている所もあります。銀行のカードローンは、多重債務者が増えている関係で大口の融資が難しく、おまとめローン事態の目的で借入も困難な状態です。

申し込みと審査について

通常の新規申込では、インターネットからの申し込みができます。しかし、おまとめローンに関しては来店や申し込み受付機からの操作が必要になることもあるので、消費者金融のサイトやコールセンターに電話をして確認してください。審査に時間がかかるので、即日融資の対応も難しいことがあります。審査では返済能力の有無を見るのが最も重要になります。おまとめ対象の借入が3社を超える場合は、非常に厳しいことがありますし、総量規制の対象外とは言っても年収に対して大幅に借入額が多いと認められないこともあるでしょう。借入件数が多い場合は、少しでも金利が高いローンから優先的に返済し、件数を減らしてから申し込むといいかもしれません。

利用額が多い場合も同様に、年収の3分の1程度になるまで返済を進めてから検討した方がいい場合があります。既存の借入やクレジットカードの返済歴も重視するので、度重なる返済遅れがあるだけでも審査落ちすることもあるでしょう。審査が通った場合は、おまとめ対象の相手先に直ちに返済する必要があります。消費者金融では振込での返済代行にも対応できる所があり、他のことに使ってしまうことも避けられることがあります。相手先への完納証明の提出が必要になることもあるので、早めに取得手続きをするようにしてください。

利用している消費者金融でおまとめをする利点

他社での借入がかさんでくると、利用している消費者金融からおまとめローンの案内を電話で受けることもあります。月々返済日を守っていると消費者金融側でも一定の信頼があると評価したためです。何故他社での借入が判明するかと言うと、消費者金融機関側では定期的に信用情報を調査する途上与信を行っているからです。他社と契約をしたことが容易に分かるので、総量規制に触れそうな場合は利用限度額を下げたり、一時的に借入をストップさせたりすることも可能です。

他社での利用限度額は分かりますが、実際の利用額は分かりません。しかし、借入での利用が増えていると類推することはできるでしょう。総量規制まで余裕があり、なおかつ信頼できると判断した場合におまとめローンの案内が入るので、新規におまとめでの申し込みをするよりも良好な利用歴から判断して、いくらか審査に通りやすいと考えられます。消費者金融の中には既存の利用者に配慮して、初めての利用がおまとめローンという方よりも低金利で利用できるように優遇している会社もあります。

消費者金融のおまとめローンを利用する際の注意

おまとめローンは、消費者金融によって金利に幅があります。サイトの説明書をよく読み、金利や借入期間を確認して比較するようにしてください。契約をして通常のカードローンで良い履歴がある場合はそちらを優先的に考えるのがおすすめです。また、月々の返済を抑えめにすると毎月の生活は楽になりますが、返済期間が長くなって総支払額が大きくなることもあります。

随時返済を上手に利用して、早めに返済をするといいでしょう。おまとめローンで残債が少なくなった場合に、カードローンのフリーキャッシングへの切替が可能な金融機関も増えていますが、早めに切替をすると適用金利が通常のカードローンの物となり高くなる場合があります。できれば数万円くらいまでに軽減させてから切替をした方がいいでしょう。