キャッシングやカードローンごとに返済方式が異なる
キャッシングやカードローンでは審査に通るかや、適用金利がいくらになるかにばかり目がいきがちですが、毎月の返済をどのようにしていくかにも気を配る必要があります。金利が同じでも返済方式が違う場合や、毎月の返済額が異なるだけで、トータルの利息支払いに大きな差が出て、利息が予想外に膨らむケースもあります。一方、低金利のカードローンを利用したつもりが、毎月の返済額が低く抑えられていることで長期的に見て多額の利息を払っていたということにもなりかねません。ですが、借入れ前に一概に比べられないのが難しいところです。
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というのはキャッシングやカードローンの多くは利用限度額というのが設定され、その範囲であれば何度でもいくらでも借りられ、日々増減する場合や、返済日に向けてもその回ごとに残高が異なっていくため、住宅ローンや借入金額が最初に決まる教育ローンやマイカーローン、フリーローンなどに対して返済額や利息総額が事前に明確にならないためです。
よくある返済方式「元利込定額返済」
消費者金融や銀行カードローンごとに返済方式が異なるだけでなく、同じ商品でも自分で返済方式を選べる場合や、返済方法を口座引き落としにするのか、ATMによるカード返済にするかでも適用される返済方式が異なることもあります。よく見られる返済方式には以下のようなものがあります。「元利込定額返済」は契約で定められた利用限度額に応じて毎月一定額を返済していくもので、比較的仕組みが分かりやすく、増額などによる利用限度額に変動がない限りは毎月一定となります。
もちろん、実際の借入金額がゼロであれば返済額はありませんが、借入額が大きくなり残高が多くなっても毎月一定額しか返済しないでよいため、返済がしやすい一方で、どんどん元利金が膨らむ虞があります。これを回避するためには、毎月一定額の約定返済に加えて、余裕資金がある際には随時追加で返済をしていくのがおすすめです。
よくある返済方式「残高スライド元利定額返済方式」
「残高スライド元利定額返済方式」は返済金額が最終の借入後の借入残高によって計算されます。キャッシングやカードローンは利用限度額の範囲で自由に借入れができ、約定返済以外にも随時返済もできるため、約定返済日ごとに大きく残高が増減することがあります。例えば、住宅ローンなどの借入金額が最初に決定するローンは途中で元金が増えることは通常なく、返済を行う度に残高が減っていきます。
ですが、キャッシングやカードローンでは30万円の利用限度額があって、最初の月は5万円借りて残高は5万円、翌月は1万円の元金を返したものの10万借りて、これまでと併せて残高は14万円となり、翌月は5万円返して残高は9万円、次の月は2万円返したものの、また必要が生じて3万円借りて残高は10万円などのように不規則に変動していきます。
そこで、一定の締め日の残高を基準に決められた割合をかけ、その月の返済額が決まります。残高の増減によって毎月返済額が変わるので分かりにくいですが、残高が増えれば多少なりとも多めには返せる方式です。資金に困って借りた時ほど、翌月の返済は増えるので、たくさん借りた時は節約するなど家計管理に気を配ることが大切になります。
よくある方式「リボルビング方式」
クレジットカードの返済方式でもよくあるリボルビング方式ですが、キャッシングやカードローンでも採用されています。といっても、リボルビング方式にも多彩な種類があるので、その業者や商品、選んだ返済方法によって計算の仕方や返済の仕方に違いが出るのが分かりにくいところです。リボルビング方式は一般的に月々の返済額を一定額にするか、借入残高に対する一定率を返済していく方式です。
例えば、返済額を毎月1万円と定めれば、残高に関わらず毎月1万円で分かりやすく返済はしやすいものの、残高がなかなか減りません。リボルビング方式の返済法では手数料がかかり、手数料は借入残高に応じて計算されます。手数料の払い方は月々の返済額に含めて一定額にする方式と、毎月一定の返済額に手数料を上乗せする方式があります。
返済しやすさ重視で利息が膨らみやすい
リボルビング方式の中でもカードローンで採用される代表的なものとして、残高スライドリボルビング返済があります。例えば、借入残高が10万円までは1万円、それを超えて15万円までは2万円と、借入残高の幅に応じて返済額を増やすスタイルです。
一方、元利定額リボルビング方式は、その月ごとの利用件数や借入金額に関わらず、利息や手数料を合算した金額を毎月一定金額で返済していく方式で、スライド方式に比べると残高が残り、利息がより膨らみやすくなります。
このようにキャッシングやカードローンには様々な返済方式が採用されていますが、いずれも毎月返済額を少なく抑えて、気軽に返済しやすい点を重視しています。一見、返済しやすいから楽と思われがちですが、毎月の返済は楽でも、長期的にトータルで見たときに利息をたくさん払うことになることや、いつまでも返済が終わらないことになるので、計画的な借入れと計画的な返済が求められます。